Что такое SWIFT-код банка и для чего он нужен

Что такое SWIFT

SWIFT — это мессенджер, с помощью которого банки обмениваются командами: пишут, например, кому и какую сумму зачислить. Сообщения отправляют в едином формате, поэтому быстро обрабатывают поручения и переводят деньги.    

До SWIFT в качестве банковского мессенджера использовали телеграфную сеть, но со временем она перестала справляться с количеством сообщений. Поэтому крупные кредитные организации США и Европы придумали отдельный способ коммуникации. 

SWIFT — не единственная международная система переводов, но самая популярная: ее используют 12 000 банков из 215 стран. А еще самая уважаемая: ей безоговорочно доверяют. Другие известные системы:

• CIPS — система трансграничных межбанковских платежей Китая, которую используют ≈1300 банков в 103 странах;
• СПФС — российская система передачи финансовых сообщений, которую разрабатывают с 2015 года. Ее используют 354 российских банка и 115 банков из Беларуси, Кубы и Казахстана. 

В 2022 году от SWIFT отключили крупные российские банки: например, «Сбер», «Открытие» и «ВТБ». Но перевести деньги все еще можно, например, в «Райффайзенбанке» и «ЮниКредите».

Как работает SWIFT

Допустим, Виталий переводит Сергею $1000 из США в Россию — из банка Capital One в «Альфа-Банк». Как только он поручит операцию банку:

1. Capital One спишет деньги со счета Сергея и зачислит на корреспондентский счет «Альфа-Банка». То есть на счет, который банк открыл в Capital One.
2. Capital One через SWIFT сообщит «Альфа-Банку» о зачислении на корреспондентский счет. И заодно передаст реквизиты Сергея, чтобы деньги перевели ему.
3. Если в реквизитах все верно, «Альфа-Банк» зачислит деньги Сергею.

Все сработает так быстро, если Capital One и «Альфа-банк» заключили договор и открыли корреспондентские счета друг у друга. Иначе деньги будут идти через банки-посредники — дольше и с большей комиссией. 

Плюсы и минусы SWIFT-системы

SWIFT удобен для международных переводов:

• отправителю не обязательно открывать счёт в банке — можно внести деньги в кассе любого банка, который использует систему;
• переводить деньги могут и физические лица, и юрлица, и ИП — кто угодно;
• деньги приходят за 15 минут. Срочные переводы — за 1-2 минуты;
• система работает круглосуточно. Деньги отправят даже вечером субботы. CONTACT и Western Union, например, так не умеют;
• сумму перевода не ограничивают. В Western Union же, например, можно перевести не больше 100 000 ₽ в день и 600 000 ₽ за три месяца.

Но важно учитывать три момента:

• хоть система работает круглосуточно, поручения отправляют сотрудники банка — в рабочее время. Если у отделения выходной в субботу и воскресенье, деньги переведут только в понедельник;
• за перевод берут комиссию. Например, в «Райффайзенбанке» — 3% от суммы, в «ЮниКредит» — 1%;
• в 2023 году Банк России разрешает переводить через SWIFT не более 10 000 $ в месяц.

Зачем нужен SWIFT-код

Каждому участнику международной системы переводов присваивают уникальный код — BIC. Его еще называют SWIFT-кодом. BIC используют, чтобы идентифицировать отделение банка, в которое переводят деньги.

BIC-код банка-получателя указывают в заявлении на заграничный перевод:

• бумажном, если деньги вносят лично в кассе банка;
• электронном, если деньги переводят в мобильном приложении или интернет-банкинге.

Если перепутать SWIFT-код, деньги застрянут на счёте в неправильном банке до выяснения причин. Как правило, банк сам связывается с отправителем и уточняет реквизиты перевода. 

Формат SWIFT-кода

BIC-код — это комбинация из 8 или 11 символов.

Первые четыре буквы обозначают банк:

• ALFA — «Альфа-Банк»;
• TICS — «Тинькофф»;
• SABR — «Сбер».

• RU — Россия;
• AM — Армения;
• GT — Гватемала.

Седьмой и восьмой символы указывают на город, в котором работает отделение банка. Например:

• ММ — Москва;
• 2Р — Санкт-Петербург.

Последние три символа сообщают код банковского филиала. Головные офисы и банки без филиалов вовсе не указывают сочетание букв и цифр или пишут «ХХХ». Например:

• SABRRUMMXXX или SABRRUMM — головной офис «Сбера» в Москве;
• VTBRRUM2KD3 — филиал №2351 «ВТБ» в Краснодаре.

Как узнать SWIFT-код банка

SWIFT-код — открытая информация. Банки указывают его в мобильных приложениях — обычно, среди реквизитов счета или карты. И на сайтах — в разделе «Реквизиты»: